Khi bước vào giai đoạn nghỉ hưu, việc chuyển đổi khoản tiết kiệm thành nguồn thu nhập ổn định có thể gặp nhiều thách thức không ngờ tới. Dưới đây là ba thách thức phổ biến bạn có thể phải đối mặt:
1. Những thay đổi trong nhu cầu chi tiêu
- Khó dự đoán: Phần lớn kế hoạch nghỉ hưu dựa trên các giả định về thu nhập cần thiết, hiệu suất đầu tư và tuổi thọ. Tuy nhiên, thực tế thường không như dự đoán, đặc biệt là khi cần thêm thu nhập cho chi phí chăm sóc sức khỏe hoặc các nhu cầu khác.
- Điều chỉnh khó khăn: Nếu phát hiện khoản tiết kiệm có nguy cơ bị thiếu hụt, việc điều chỉnh mà không làm ảnh hưởng đến lối sống là một thách thức lớn. Ngược lại, nếu đầu tư hoạt động tốt hơn dự kiến, quyết định có nên tăng chi tiêu cũng không dễ dàng.
- Lời khuyên: Để thích ứng với những thay đổi bất ngờ, bạn nên thường xuyên cập nhật và điều chỉnh kế hoạch thu nhập hưu trí của mình, lý tưởng là vài năm một lần với sự hỗ trợ của chuyên gia.
2. Thăng trầm của thị trường
- Áp lực thị trường: Thị trường suy thoái có thể làm giảm giá trị danh mục đầu tư, tạo ra lo lắng, đặc biệt khi bạn đang nghỉ hưu hoặc sắp nghỉ hưu. Tuy nhiên, giảm tiếp xúc với cổ phiếu quá nhiều có thể kìm hãm tiềm năng tăng trưởng dài hạn.
- Chiến lược bảo vệ: Một danh mục đầu tư được cấu trúc tốt có thể hỗ trợ các nhu cầu ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Ví dụ, bạn có thể giữ một năm tiền mặt trong tài khoản an toàn, đầu tư các khoản cần dùng trong hai đến bốn năm tới vào trái phiếu ngắn hạn, và phần còn lại vào cổ phiếu để tăng trưởng.
- Lời khuyên: Bằng cách phân bổ tài sản hợp lý, bạn có thể tạo ra một tấm đệm tài chính giúp trang trải chi phí mà không phải bán các khoản đầu tư trong thời kỳ thị trường giảm giá.
3 thách thức thu nhập hưu trí mà bạn có thể không mong đợi
3. Giảm thiểu thuế khi nghỉ hưu
- Chiến lược rút tiền: Một thách thức lớn là làm thế nào để rút tiền từ danh mục đầu tư một cách hiệu quả về thuế. Sự khôn ngoan thông thường là rút từ các tài khoản chịu thuế trước và để các tài khoản hoãn thuế như 401(k) hoặc IRA phát triển.
- Chiến lược thay thế: Nghiên cứu cho thấy rằng một số nhà đầu tư có thể hưởng lợi từ việc rút một phần từ cả hai loại tài khoản trước tuổi RMD (Yêu cầu Rút Tiền Tối Thiểu). Điều này giúp tránh bị đẩy vào khung thuế cao hơn khi RMD bắt đầu, đặc biệt nếu có khả năng thay đổi luật thuế trong tương lai.
- Lời khuyên: Cân nhắc rút sớm một phần từ các tài khoản hoãn thuế nếu dự đoán rằng RMD có thể đẩy bạn vào khung thuế cao hơn, nhằm tối ưu hóa hiệu quả thuế.
Những thách thức này đòi hỏi sự chuẩn bị cẩn thận và linh hoạt trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Sự tư vấn từ các chuyên gia tài chính có thể giúp bạn điều chỉnh chiến lược phù hợp với tình hình cụ thể của mình.
