Không mấy người có thể mua nhà mà không cần vay ngân hàng. Vậy câu hỏi đặt ra là bạn có khả năng chi trả bao nhiêu và làm thế nào để tối ưu hóa khả năng này?
Tham khảo công cụ tạo lập ngân sách
Để tránh bị quá sức khi thanh toán khoản nợ mua nhà, bạn nên tham khảo công cụ tạo lập ngân sách. Với thu nhập hiện tại, công cụ này sẽ giúp bạn biết tối đa bạn có thể chi trả (bao gồm cả gốc và lãi) bao nhiêu mỗi tháng cho khoản trả góp.
- Chi phí thiết yếu: Đảm bảo rằng các khoản trả góp nhà không vượt quá 50% thu nhập hàng tháng. Trong đó, khoản trả gốc và lãi chỉ nên tối đa là 30% tổng thu nhập hàng tháng.
- Quỹ bảo vệ: Dành khoảng 5% thu nhập hàng tháng cho các quỹ bảo vệ.
- Quỹ tài chính ngắn hạn: Dự trữ số tiền từ 4-6 tháng chi phí thiết yếu trong trường hợp có người thất nghiệp tạm thời.
- Các mục tiêu tài chính khác: Tiếp tục theo đuổi các mục tiêu như tích lũy giáo dục hay hưu trí.
Sau khi cân đối ngân sách, bạn sẽ biết khả năng trả nợ hàng tháng là bao nhiêu. Hãy tập trung vào khả năng trả nợ thay vì chỉ quan tâm đến số tiền bạn có thể vay.
Làm gì sau khi biết khả năng chi trả?
Khi đã biết khả năng chi trả, bạn nên làm một phép so sánh đơn giản:
- So sánh giá thuê căn nhà với khoản gốc và lãi phải trả hàng tháng khi mua nhà. Ví dụ, nếu thuê căn nhà với giá 10 triệu/tháng nhưng trả góp mua nhà lên tới 20 triệu/tháng, bạn có nên mua hay không? Từ góc độ tài chính, câu trả lời là không. Hãy cân nhắc tích lũy thêm vài năm để giảm số tiền cần vay, từ đó giảm gánh nặng trả nợ hàng tháng.
- Hiện tại, hầu hết các ngân hàng yêu cầu số tiền ban đầu ít nhất là 20%. Tuy nhiên, nếu chỉ tích lũy được số tiền này, bạn sẽ rất vất vả khi trả gốc và lãi. Tốt hơn là kiên nhẫn tích lũy thêm vài ba năm để số tiền ban đầu tăng lên 40%-50%. Trong thời gian này, đi thuê nhà sẽ tối ưu hơn vì tỷ suất cho thuê bất động sản khoảng 4%, trong khi lãi suất vay mua nhà thường từ 10% trở lên.
Nên vay bao nhiêu tiền để mua nhà
Kết luận
Mua nhà là ước mơ của nhiều gia đình. Tuy nhiên, việc mua vào thời điểm nào, số tiền vay ngân hàng bao nhiêu và khả năng trả nợ trong dài hạn cũng quan trọng không kém. Đừng vội vàng sử dụng đòn bẩy tài chính khi mua nhà. Hãy cân nhắc kỹ lưỡng hai yếu tố tài chính: khả năng chi trả gốc và lãi hàng tháng, và so sánh chi phí đi thuê với khoản chi trả gốc và lãi hàng tháng để có quyết định đúng đắn.
